Steuerliche Absetzbarkeit der Beiträge
Zusätzlich zu der Förderung, können die gesamten Beiträge zur privaten Altersvorsorge am Ende des Jahres steuerlich geltend gemacht werden, maximal also 2100€. Davon müssen allerdings die Zuschüsse abgezogen werden. Bleibt eine Differenz, so wird diese vom Finanzamt erstattet. Ist das Einkommen und die Steuerbelastung relativ hoch, sinkt die effektive „Beitragsbelastung“ der Riester-Rente.
Die Verzinsung der Einlagen hängt vom Anbieter und Form der Riester-Rente ab
Die gezahlten Beiträge werden nicht nur bezuschusst und sind von der Einkommenssteuer absetzbar, sondern werden zusätzlich noch Anbieter abhängig verzinst. Die Zinsen hängen von der Form der Riester-Rente ab. Hier ist hauptsächlich zwischen klassischer Riester-Rente und auf Fonds basierter Riester-Rente zu unterscheiden. Je nachdem für welche Form Sie sich entscheiden und wie hoch ihr Risikoverhalten ist, liegen die Zinsen zwischen durchschnittlichen 3-5% bis 7-9%. Besonders gegen Ende der Beitragsphase und bei hohem Einlagenkapital, wirken sich die Zinsen enorm auf die zu erwartende Rente aus. Im Gegenzug verlieren die Zuschüsse vom Staat mit zunehmender Beitragslaufzeit an Bedeutung. Übersteigt das eingezahlte Vermögen z.B. die 100.000€ Marke, so wirken sich die Zuschüsse für die Riester-Rente kaum auf den Wertzuwachs aus. Zudem entfallen in dem Stadium so langsam die Zuschüsse für die Kinder. In dem Fall wären 308€ Zuschuss auf ein bereits vorhandenes Vermögen von 100.000€ ein Wertzuwachs von 0,30%. Fairer Weise muss man auch anmerken, dass die Zuschüsse für die Riester-Rente mit der Zeit angehoben werden, was sich allerdings nicht großartig auswirken wird.
An dem Beispiel wird hoffentlich deutlich, dass man sich von den Anfangs großartigen Renditen nicht blenden lassen sollte, und somit die Verzinsung der Einlagen unterschätzt. Kleine Zinsunterschiede machen in der finalen Phase der Riester-Rente einen Unterschied von mehreren 1000€/Jahr und übersteigen die Zuschüsse bei weitem. Weitere interessante Beispiele zur Verzinsung der Riester-Rente finden Sie unter klassische Riester und Riester auf Fonds.