Die klassische Riester-Rente als Altersvorsorge
Bei einer klassischen Riester-Rente handelt es sich um eine Vertragsform der Riester-Rente, bei der das Einlagenkapital durch von dem Anbieter garantierte Zinssätze vermehrt wird. So können Sie bereits vor Ablauf der Einzahlungsperiode relativ verlässliche Prognosen zur zukünftigen Auszahlungen machen. Unterschieden wird hier zwischen 2 Varianten der klassischen Riester-Vorsorge.
Riester-Banksparpläne
Die erste Variante baut auf Riester-Banksparplänen, die, wie man vom Namen her erahnen kann, von Banken angeboten werden. Die Banksparpläne sind in der Regel an den aktuellen Marktzins gekoppelt und werden jedes Quartal neu angepasst. Jedoch werden hier je nach Bank und Anbieter bis zu ca. 1% für Aufwendungen abgezogen, da die Banken auch etwas verdienen möchten. Die Verzinsung von Banksparplänen schwankt derzeit (2008-2009) zwischen 4%-5% und ist in der Höhe vergleichbar mit der Verzinsung vom Tagesgeldkonto.
Riester-Versicherungen
Die zweite Variante ist die der Riester-Versicherungen. Diese bieten im Vergleich zu den Banksparplänen meistens einen garantierten Zinssatz über die komplette Laufzeit, was die Planungssicherheit maximiert. Dafür ist die Verzinsung dementsprechend relativ gering und beträgt ca. 3%, was gerade einmal die jährliche Inflation ausgleichen würde (Durchschnittliche Inflation beträgt mehr als 2%, 2008 werden 3% erwartet). Hinzu kommt, dass sich Versicherungen die Vermittlung pauschal und über 5 Jahre verteilt bezahlen lassen, was die Rendite bei kurzen Laufzeiten zusätzlich drückt. Im Gegensatz bieten Versicherungen dafür viele zusätzliche Leistungen kostenlos oder vergünstigt zur Riester-Versicherung an (Berufsunfähigkeitsschutz, zeitlich garantierte Rentenauszahlung an Hinterbliebene, etc.), die viele Banken gar nicht anbieten können/wollen.
Fazit
Wer eine Riester-Rente abschließen möchte und sehr Risikoscheu ist, ist bei einer Klassischen Riester gut aufgehoben. Alle Einlagen sind zum Rentenbeitrittsalter garantiert, so dass nicht das Risiko des Totalverlustes vorhanden ist. Aufgrund der hohen Kosten (Abschlusskosten) und niedrigen Zinsen sollte man im Zweifelsfall die Banksparpläne den Versicherungen in Bezug auf klassische Riester vorziehen. Hier hilft aber nur ein Vergleich, da Versicherungen in der Regel niedrigere Zinsen durch zusätzliche Absicherungen/Leistungen ausgleichen. Altersbezogen eignet sich die klassische Variante der Riester für ältere Menschen, die Ihr Geld kurzfristig und sicher anlegen möchten. Bei längeren Laufzeiten (20-30 Jahre) sollte man allerdings auf eine Fonds basierte Riester zurückgreifen, da sich Kursrisiken bei so langen Zeitspannen relativieren und die durchschnittliche Rendite deutlich höher ausfallen sollte.